pacs.004 — Payment Return

Retour de fonds interbancaire : la banque destinataire ne peut créditer le bénéficiaire et renvoie les fonds à l'émetteur via la même chaîne. Pierre angulaire des R-Transactions SEPA.

Objet et place dans le flux

pacs.004 retourne les fonds d'un pacs.008 ou pacs.003 antérieur que la banque destinataire ne peut traiter (compte clos, beneficiary unknown, fraude soupçonnée). Différent de pacs.002 RJCT (rejet pré-règlement) : pacs.004 intervient après que les fonds ont été reçus par la banque destinataire.

R-Transactions SEPA et CBPR+

Sous SEPA, les R-Transactions (Return, Refund, Reject, Reversal, Recall, Refusal) sont strictement encadrées en délais et en codes raison. pacs.004 est le format standard pour le Return (5 jours ouvrés SEPA SCT). Sous CBPR+ cross-border, pacs.004 a remplacé les MT103 retour depuis novembre 2025.

Structure XML

Encapsulé dans <PmtRtr>. GrpHdr + TxInf (par transaction retournée). Champs clés :

• OrgnlEndToEndId et OrgnlUETR — pour rapprocher le pacs.008 d'origine.
• RtrdIntrBkSttlmAmt — montant effectivement retourné (peut différer si des frais ont été déduits).
• RtrRsnInf — code raison + texte additionnel.

Reason codes

Exemple : retour BE05 (compte fermé)

<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>
<Document xmlns="urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pacs.004.001.10">
  <PmtRtr>
    <GrpHdr>
      <MsgId>RTN-DEUT-20260520-001</MsgId>
      <CreDtTm>2026-05-20T14:00:00+02:00</CreDtTm>
      <NbOfTxs>1</NbOfTxs>
      <TtlRtrdIntrBkSttlmAmt Ccy="EUR">12500.00</TtlRtrdIntrBkSttlmAmt>
      <IntrBkSttlmDt>2026-05-20</IntrBkSttlmDt>
      <SttlmInf>
        <SttlmMtd>CLRG</SttlmMtd>
      </SttlmInf>
      <InstgAgt>
        <FinInstnId><BICFI>DEUTDEFF</BICFI></FinInstnId>
      </InstgAgt>
      <InstdAgt>
        <FinInstnId><BICFI>BNPAFRPP</BICFI></FinInstnId>
      </InstdAgt>
    </GrpHdr>
    <TxInf>
      <RtrId>RTN-TX-001</RtrId>
      <OrgnlEndToEndId>INVOICE-2026-042</OrgnlEndToEndId>
      <OrgnlUETR>1a2b3c4d-5e6f-7890-abcd-ef1234567890</OrgnlUETR>
      <OrgnlIntrBkSttlmAmt Ccy="EUR">12500.00</OrgnlIntrBkSttlmAmt>
      <RtrdIntrBkSttlmAmt Ccy="EUR">12500.00</RtrdIntrBkSttlmAmt>
      <ChrgBr>SLEV</ChrgBr>
      <RtrRsnInf>
        <Rsn><Cd>BE05</Cd></Rsn>
        <AddtlInf>Beneficiary account closed</AddtlInf>
      </RtrRsnInf>
      <OrgnlTxRef>
        <SttlmInf><SttlmMtd>CLRG</SttlmMtd></SttlmInf>
        <Dbtr><Pty><Nm>BNP Paribas (initial sender)</Nm></Pty></Dbtr>
      </OrgnlTxRef>
    </TxInf>
  </PmtRtr>
</Document>

Pièges courants

• RtrdIntrBkSttlmAmt < OrgnlIntrBkSttlmAmt sans justif — si la banque retient des frais sur le retour, justifier en clair via ChrgBr et ChrgsInf.
• Pas d'OrgnlUETR — empêche le tracking gpi côté émetteur.
• Reason code inadapté — utiliser le code SEPA / ExternalReturnReason le plus précis.

Messages liés

• pacs.008 — paiement initial.
• pacs.002 — statut.
• pacs.007 — reversal direct debit interbancaire.
• camt.056 — annulation pré-règlement (alternative).
• SEPA SCT R-Transaction Rulebook EPC — référence métier.